Un terme hypothécaire de 10 ans. Est-ce un bon choix?

Les taux d’intérêts montent, comment se protéger ?

En tant qu’investisseur immobilier ou en tant que propriétaire de votre résidence, les taux d’intérêt sur vos hypothèques influencent grandement votre budget et/ou la rentabilité de vos propriétés. Voici 6 raisons pourquoi vous pourriez envisager de prendre une hypothèque taux fixe de 10 ans au cours des prochains mois. Il s’agit d’une traduction et adaptation libre de ma part d’une partie d’un texte tiré du blogue The Greater Fool du controversé Garth Turner.

6 raisons de prendre une hypothèque à taux fixe fermé 10 ans

Premièrement, les taux hypothécaires devraient avoir sensiblement augmentés d’ici 5 ans. Vos paiements seront donc plus élevés, en même temps, il y a une pression à la baisse sur les prix des propriétés au pays. Les taux hypothécaires n’ayant pas été aussi bas depuis des décennies, plusieurs personnes vont bientôt découvrir qu’il y a un lien inversement proportionnel entre les taux d’intérêt et les prix de l’immobilier (quand les taux montent, il y aurait une pression à la baisse sur les prix). C’est peut-être le temps de se protéger contre un choc éventuel.

Deuxièmement, pour se protéger contre un monde très volatile et où c’est difficile de faire des prédictions. Avec un taux fixe sur 10 ans, vous êtes assurez que vos paiements resteront constants pour une longue période. Certains dormiront mieux, surtout ceux qui ont une hypothèque à taux variable.

Troisièmement, afin de se protéger contre le risque de non renouvellement de votre hypothèque par le créancier. Ceux qui obtiennent des hypothèques à rabais auprès de banque en ligne très peu connue, pour sauver quelques dixièmes de points de pourcentage, peuvent être à risque. Lors d’une correction du marché immobilier, comme il semble s’en dessiner une présentement, les compagnies de crédits hypothécaires en ligne pourraient être achetées par d’autres compagnies et celles-ci ne voudront peut-être pas renouveler votre hypothèque dans 5 ans, surtout si la valeur de votre propriété a baissé (et oui, une banque peut refuser de renouveler votre prêt!).

Hypothèque fixe fermée 10 ans, idéal pour un investisseur?

Quatrièmement, un terme de 10 ans est idéal pour les investisseurs immobiliers. Si vous possédez un duplex ou un 4-plex, ou même un condo locatif, c’est plus facile de prévoir le cash-flow d’une propriété si les paiements restent constants sur 10 ans. De plus, les intérêts sur ces types de propriété sont déductibles de vos impôts.

Cinquièmement, même en signant pour 10 ans, vous n’êtes pas prisonniers de votre hypothèque pour 10 ans. Grâce à la Loi sur l’Intérêts du Canada, toutes les hypothèques deviennent ouvertes après une période de 5 ans. Donc si jamais les spécialistes se sont complètement gourés et que les taux d’intérêts sont plus faibles dans 5 ans, vous n’auriez qu’à payer la pénalité minimale équivalente à trois mois d’intérêts (à valider avec votre banque).

Sixièmement, et c’est probablement le point le plus important, les taux sur 10 ans sont relativement bas présentement. Les banques vont vous geler un taux autour de 3.7%, ce qui est à peine 0.4% de plus que les taux fixes sur 5 ans. Ces taux ne devraient pas durer éternellement.

Quand je pense que j’ai ma plus grosse hypothèque qui est due pour être renouvelée dans moins de 7 mois sur mon 4-plex, et que mon taux actuel sur ce prêt est de 4.1%, je vais sérieusement considérer l’option 10 ans au moment de mon renouvellement. Qu’en pensez-vous ?

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